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贷款常识
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个人贷款中几种常见问题

更新时间: 2018-12-25

  一房子之前在银行有贷款还能做二次抵押吗?
  如果借款人之前在银行有过贷款跟其能否再做二次抵押并没有必然的联系借款人如果想要做二次抵押押必须要满足以下条件
  1)要求借款人本地的房产在本地银行做过一次抵押贷款且未到期
  2)房子房龄20年以内
  3)房子贷款的余额小于现在房价的七成
  4)借款人征信良好
  此外针对房子有过贷款的客户不一定非得通过二次抵押来获得更多的贷款根据不同的情况有的会建议客户把原贷款还掉重新申请新的贷款这样有时候额度会高一些成本也会低很多对于再次融资的客户如果资金需求量不是太高时间比较紧急的我们会建议客户做抵押房/按揭房信用贷款当天就可以放款了所以具体方案我们公司会根据每个客户的实际情况量身定制方案为客户找到最理想的贷款方案石易投资理财
  二办理信用贷款的额度是根据什么决定的?
  个人信用贷款主要依据借款人的个人信用记录和等级确定贷款额度信用等级越高信用额度越大反之越小另外不同的个人北京款产品其额度具体确定依据也不同如月供贷根据原贷款的月还款额来确定贷款额度等
  三什么是信用记录?
  其实所谓的信用记录也就是我们常说的个人征信报告情况它分为个人信用报告和企业信用报告是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录
  征信报告主要包括以下几方面信息
  个人基本信息包括姓名证件类型及号码通讯地址联系方式婚姻状况居住信息职业信息等
  信用交易信息包括信用卡信息贷款信息其他信用信息
  其他信息如个人公积金养老金信息等
  一般我们贷款所要注意的主要是客户的信用交易信息这一块我们需要了解客户名下的贷款及信用卡使用状况和还款情况如果客户的还款情况良好且不存在任何逾期对于银行来说可能就是比较优质的客户一般情况下信用类贷款对于客户的信用记录要求较为严格所以如果说客户的征信较差比如说有贷款逾期尤其是当前有逾期贷款难度就会相对较高
  银行个人贷款
  一什么是银行个人贷款
  银行个人贷款指银行以个人承诺在约定时间内偿还并支付一定利息为条件将资金提供给个人使用的信用活动个人贷款主要分为信用贷款和担保贷款两类其中信用贷款是指凭借款人的信誉发放的贷款担保贷款指以第三人信誉或房屋汽车有价证券等抵押质押为还款保证的贷款当借款人无力履行还款义务时银行可以要求第三方担保人代其履行还款义务或将抵押物变现偿还借款
  二为什么可以借款消费
  生命周期假说无论买房买车还是求学助业贷款的实质都是今天花明天的钱这似乎与勤俭和量入为出的传统观念不符其实不然根据经济学的生命周期假说人是有理性的他们要根据自己一生所能得到的劳动收入与财产来安排一生的消费并希望一生中各年的消费基本相等因此如果收入低于一生平均收入支出可能会大于收入需要借债支出相反如果收入高于一生平均收入支出可能会小于收入储蓄增加一般而言青年阶段收入较低以后逐渐提高退休后又有所下降因此负债和储蓄是拉平整个生命周期支出和收入的工具从整个生命周期看仍然是量入为出当然这里的关键是要合理负债并对未来的收入有一个合理的预期
  调整资源配置提高个人和全社会的福利借钱消费不仅能花明天的钱办今天的事提高个人福利同时助学创业等类型的借款还能为明天创造更多的财富打下基础借款付息将部分闲置的资金利用了起来全社会的福利也随之提高
  三申请个人贷款须把握的原则
  个人向银行申请贷款要坚持三个原则
  第一诚信原则个人应当按银行要求如实提供自己的信息包括个人基本情况贷款目的用途等出于种种目的提供虚假信息一经核实银行是不会将钱贷给你的因此不遵守诚信原则实际上是自己关上了银行的大门
  第二量力而行适度负债贷款之前要对个人和家庭现有经济实力作综合评估并对个人未来的收入及支出作合理的预期在此基础上制定谨慎的举债计划避免过度负债否则不仅给未来的生活带来过度压力还可能因不能按时还款损害了自己的信用记录为享受更多的融资服务带来不便
  第三按时还款恪守信用前面说过个人承诺未来还款是银行贷款的条件因此当银行把资金贷给个人后按约定还款是借款人的义务一个对自己对社会负责的个人必须认真对待自己的合同义务按时归还银行贷款本息只有这样才能好借好还再借不难良好的信用记录有助于获得更多的银行融资服务
  如果确实由于客观原因无法按时还款借款人应主动与贷款银行联系根据实际情况与银行重新商定还款计划
  四银行决定贷款时考虑哪些因素
  银行在审查个人贷款申请时最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回为此银行重点考察个人的品行能力资本条件和抵押担保等具体来讲借款人的年龄工作单位工作时间居住状况收入教育程度等都是信贷员重点考虑的因素在征信业发达的国家信用报告是信贷人员最重要的信息来源之一但多数情况下并不是银行信贷决策的唯一依据
  五贷款是如何决定的利率
  目前我国个人贷款利率实行下限管理即在中国人民银行规定的基准利率基础上商业银行可以向上浮动且不设上限个人住房公积金贷款除外目前一年期的基准利率是%贷款利率主要反映两个因素资金的时间价值和借款人的信用风险从资金的时间价值上看期限越长价值越高利率越高从信用风险看借款人的信用风险越高银行要求的风险补偿费越高利率也就越高
  六如何计算应付利息
  计息方式在计算个人贷款利息时一般会采用两种计息方式按月计息和按日计息利率一般分为年利率月利率和日利率三种年利率通常以百分数表示(%)月利率通常以千分数表示(‰)日利率通常以万分数表示()
  按月计息利息的计算公式为利息=月初贷款余额×月利率×月数按日计息利息的计算公式为利息=贷款余额×日利率×实际占用天数其中日利率=月利率÷30=年利率÷360
  计息时间计算贷款利息时贷款时间算头不算尾即从贷款之日起计息算至归还的前一天为止
  利率调整的处理一般来说如果在贷款期内遇到中国人民银行调整基准利率个人贷款利率要根据期限进行相应调整当然即使中国人民银行没有调整基准利率商业银行也可以按合同约定在利率浮动区间内调整利率贷款期限在年以内含年的采用固定利率遇法定利率调整不分段计息实行到期一次还本付息利息随本还清贷款期限在年以上的在还款期内遇法定利率调整根据与银行的约定在新的周期内按相应利率档次执行新的利率规定计算利息
  罚息的计算如果发生拖欠未能按期偿还银行借款银行要收取罚息如果在还款期内拖欠本金要按照中国人民银行规定的罚息利率按日计算罚息如果是拖欠利息要按贷款合同利率按日计算复利如果全部贷款到期后拖欠本金要按罚息利率按日计算罚息拖欠利息要按罚息利率按日计算复利目前对个人贷款而言单笔贷款的罚息利率按该贷款合同日利率上浮30%~50%执行对信用卡而言罚息利率为日利率 因此对于借款人来说应尽可能按时偿还贷款本息避免额外支付利息

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